Finanza
Quali sono le tipologie di tassi di mutuo per la casa? Scopri come funzionano
Esistono fondamentalmente 3 tipologie di tasso di mutuo casa, con caratteristiche e vantaggi diversi per il consumatore. Conoscerli quindi è fondamentale prima di concludere un affare. Scopri cosa sono e come funzionano.
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Quali sono le tipologie di tassi di mutuo per la casa?
Quando si richiede credito sul mercato, indipendentemente dalla sua tipologia, si dovranno sostenere i tassi di interesse. Nel caso del credito immobiliare esistono 3 tipologie di tassi, che possono essere fissi, variabili o misti.
Cos’è un mutuo per la casa? Scopri oggi come funziona, tipologie e condizioni
Stai pensando di costruire, ristrutturare o acquistare un immobile? Scopri quindi cos’è un mutuo per la casa, quali sono le sue tipologie, le sue finalità e cosa devi fare per ottenerne uno. Leggi il nostro articolo completo qui sotto!
La loro scelta, infatti, fa la differenza per il tuo futuro, poiché definisce come verranno pagate le rate. Vuoi sapere come funziona ciascuna di queste tariffe? Quindi continua a leggere e scopri tutti i dettagli.
Tasso variabile
La prima delle tipologie di tasso di mutuo per la casa da noi proposte corrisponde alla modalità variabile. Come suggerisce il nome, cambia durante il contratto.
In altre parole, al momento della stipula del contratto dovrai pagare una commissione pari all'X% sulle rate e sull'importo totale contrattato.
Tuttavia, non vi è alcuna garanzia che questa percentuale rimanga per tutta la durata del pagamento del mutuo ipotecario.
Pertanto, potresti pagare una tariffa oggi che sarà più alta o più bassa in futuro. A questo proposito è opportuno evidenziare che dal 2015 tali tassi tendono a non salire.
Come funziona?
Quando si sceglie un contratto di mutuo casa a tasso variabile, questo sarà composto da due fattori:
- Spread (varia a seconda del cliente ed è definito dalla banca);
- Tasso di indicizzazione o di riferimento (Euribor).
Lo spread tendenzialmente è fisso, mentre a variazioni dell'Euribor corrisponderà la variazione del tasso di interesse pagato. Può essere revisionato trimestralmente, semestralmente, ecc.
Pertanto, l’aumento o la diminuzione dei tassi di interesse dipenderà sempre dalle variazioni del tasso dell’indice, che è l’Euribor. In effetti, sappi che oltre a questi tassi che sono in calo dal 2015, gli esperti non prevedono che saliranno presto.
Tuttavia, per gli scenari in cui il pagamento avverrà nell’arco di 3 o 4 decenni, occorre prestare maggiore attenzione, poiché non è possibile fare previsioni accurate a lungo termine.
In altri termini, in questi casi non è possibile garantire che il tasso Euribor non aumenti durante tutta la durata del pagamento del contratto di credito immobiliare. Infine, sappi che oggi più di 90% dei mutui immobiliari in Portogallo sono indicizzati all'Euribor.
Scopri i suoi principali vantaggi:
- Possibilità di ridurre il tasso a causa del ribasso dell'Euribor;
- L'Euribor è in calo da 7 anni.
Forfettario
Continuando con le tipologie di tasso mutuo casa, abbiamo il tasso fisso, che funziona in modo completamente opposto a come funzionano i tassi variabili.
Come suggerisce il nome, qui siamo di fronte a tassi di interesse fissi. Cioè, non cambiano durante il rimborso del prestito. Sono gli stessi dal primo all'ultimo pagamento.
A differenza dei tassi variabili, i tassi di interesse fissi sono stabiliti dalla banca che concede il prestito.
Per fare ciò, l’istituto tiene conto di una serie di informazioni che variano a seconda di ciascun contratto. Dopotutto, derivano da ciascun consumatore. Tra questi ci sono:
- Rischio di credito;
- Profilo del consumatore;
- Valore dell'immobile;
- Garanzie creditizie, ecc.
I vantaggi di questa tipologia di tariffe sono:
- Maggiore controllo finanziario;
- Non vi è alcun rischio che i tassi di interesse aumentino nel corso del contratto a causa di un rialzo dell'Euribor.
Tasso misto
Infine, sappi che esiste anche un modo per combinare le due tipologie di tasso di mutuo per la casa sopra indicate. In questo caso si tratta di tariffe miste o variabili.
In questa modalità le prime rate (con durata da definire nel contratto) vengono pagate a tasso fisso. Dopo questo periodo entrano in gioco i tassi misti, che sostituiscono i tassi fissi.
Non a caso, questa è un’opzione che viene spesso scelta in tempi di crisi economica o di incertezza politica. Del resto qui è possibile che ci sia, all'inizio, certezza sui valori delle rate.
Si apre poi la possibilità di usufruire di un tasso Euribor ridotto, qualora dovesse scendere. Allora scopri i vantaggi della tariffa mista:
- Maggiore controllo finanziario all’inizio del rimborso del credito;
- Possibilità di godere contemporaneamente dei vantaggi delle tipologie a tasso fisso e variabile;
- Possibilità di ottenere in futuro tassi più vantaggiosi grazie al ribasso dell'Euribor.
Posso modificare il regime del tasso ipotecario nel corso del contratto?
Sì, il Banco de Portugal consente questa rinegoziazione delle tariffe anche se il contratto è già in vigore. Per fare ciò, però, entrambe le parti devono essere d’accordo.
Uno dei modi per modificare il tasso di interesse è trasferire il credito a un altro istituto che offre condizioni di pagamento migliori.
Oppure, acquistando ulteriori prodotti presso l'istituto bancario con cui è stato stipulato il contratto di credito. In questo caso è possibile che ci siano bonus su altri prodotti.
Quale tipo di tasso di mutuo per la casa dovrei scegliere?
È difficile sapere quale sia il migliore, vero? Tieni però presente che mentre in alcuni scenari una delle tariffe è più gradevole, in altri potrebbero prevalere le altre.
Ad esempio, in normali condizioni di mercato è normale che il tasso fisso sia superiore al tasso Euribor. In altre parole, avere pagamenti più alti.
Si noti tuttavia che in questo caso il consumatore non corre il rischio di un aumento dei tassi di interesse applicabili. D’altro canto non beneficerete nemmeno di un eventuale ribasso dell’Euribor.
Pertanto, tutte le rate presentano vantaggi e svantaggi che devono essere considerati dal cliente.
Allo stesso tempo, è necessario ricordare che variano tutti in base al valore dell'immobile e al profilo del cliente, nonché alla concessione delle garanzie creditizie.
Infine, ora che conosci le tipologie di tasso di questa linea di credito, che ne dici di iniziare a cercare il mutuo per la casa ideale? Leggi di seguito per ulteriori informazioni sull'opzione banca CTT!
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Circa l'autore / Alina Augusto
Recensito da /
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