Finanças

Quais são os tipos de taxa de crédito habitação? Saiba como funcionam

Existem, basicamente, 3 tipos de taxa de crédito habitação, com características e benefícios diferentes ao consumidor. Por isso, conhecê-las é imprescindível antes de fechar negócio. Saiba quais são e como funcionam.

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Quais são os tipos de taxa de crédito habitação?

imagem com uma pessoa com uma chave nas mãos
Aprenda mais sobre os tipos de taxa de crédito habitação. Fonte: Canva.

Ao contratar crédito no mercado, independentemente do tipo dele, você deverá arcar com as taxas de juros. No caso do crédito habitação, são 3 tipos de taxa, que podem ser fixas, variáveis ou mistas.

chave na porta de uma casa que foi adquirida com uso de crédito habitação

O que é um crédito habitação? Saiba hoje como funciona, tipos e condições

Pensando em construir, reformar ou comprar um imóvel? Então saiba o que é um crédito habitação, quais são os tipos, finalidades e o que você precisa fazer para conseguir um. Leia a seguir nosso artigo completo!

Na verdade, a escolha delas faz toda a diferença para o seu futuro, pois define como será o pagamento das parcelas. Quer saber como cada uma dessas taxas funciona? Então continue lendo e conheça todos os detalhes.

Taxa variável

O primeiro dos tipos de taxa de crédito habitação que trouxemos corresponde à modalidade variável. Conforme seu nome já indica, ela muda ao longo do contrato.

Ou seja, no momento da contratação você terá que arcar com uma taxa de X por cento sobre as parcelas e o valor total contratado. 

Contudo, nada garante que essa porcentagem se manterá ao longo de todo o pagamento do crédito habitação. 

Assim, pode ser que você pague hoje uma taxa que, no futuro, será maior ou menor. Quanto a isso, vale ressaltar que desde 2015 essas taxas tendem a não subir.

Como funciona?

Quando você escolhe um contrato de crédito habitação com taxa variável, ela será composta por dois fatores:

  • Spread (varia de acordo com cada cliente e é definido pelo banco);
  • Indexante ou taxa de referência (Euribor). 

O spread tende a ser fixo, enquanto o que mudará na taxa de juros pagas corresponderá às variações da Euribor. Ela pode ser revista trimestralmente, semestralmente, etc.

Desse modo, a alta ou baixa dos juros sempre dependerá das alterações na taxa indexante, que é a Euribor. Aliás, saiba que além dessas taxas estarem em queda desde 2015, especialistas não preveem que elas passem por altas tão cedo.

Contudo, para cenários em que o pagamento se dará ao longo de 3 ou 4 décadas, é preciso ter mais cuidado, pois não é possível fazer previsões precisas em longo prazo.

Ou seja, nesses casos não é possível garantir que a taxa da Euribor não suba ao longo do pagamento do contrato de crédito habitação. Por fim, saiba que hoje mais de 90% dos créditos habitação em Portugal são indexados à Euribor. 

Veja as principais vantagens dela:

  • Possibilidade de redução da taxa por queda da Euribor;
  • Euribor se encontra em queda há 7 anos.

Taxa fixa

Continuando com os tipos de taxa de crédito habitação temos a fixa, que funciona de modo completamente contrário ao funcionamento das taxas variáveis.

Como o nome indica, aqui estamos diante de taxas de juros fixas. Isto é, que não se alteram ao longo da quitação do empréstimo. Elas são as mesmas do primeiro ao último pagamento.

Diferentemente das taxas variáveis, as taxas de juros fixas são definidas pelo banco que concede o empréstimo.

Para isso, a instituição leva em conta uma série de informações que variam de acordo com cada contrato. Afinal, elas decorrem de cada consumidor. Dentre elas estão:

  • Risco de crédito;
  • Perfil do consumidor;
  • Valor do imóvel;
  • Garantias do crédito, etc.

São vantagens desse tipo de taxas:

  • Maior controle financeiro;
  • Não há risco de que as taxas de juros aumentem ao longo do contrato por alta da Euribor.

Taxa mista

Por fim, saiba que também existe uma forma de unir os dois tipos de taxa de crédito habitação acima. Nesse caso, tratam-se das taxas mistas ou variáveis.

Nessa modalidade, as primeiras parcelas (com prazo a ser definido em contrato) são pagas com base em taxa fixa. Depois desse período, então, entram em cena as taxas mistas, que substituem as fixas.

Não por acaso, esta é uma opção que costuma ser escolhida em épocas de crises econômicas ou incertezas políticas. Afinal, aqui é possível que haja, no início, a certeza dos valores das parcelas.

Depois, abre-se a possibilidade de se usufruir de uma taxa Euribor reduzida, caso ela caia. Então, conheça as vantagens da taxa mista:

  • Maior controle financeiro no início da quitação do crédito;
  • Possibilidade de usufruir de vantagens dos tipos de taxa fixa e variável, ao mesmo tempo;
  • Possibilidade de obter, à frente, taxas mais benéficas pela queda da Euribor.

Posso mudar o regime de taxa do crédito habitação em meio ao contrato?

imagem de várias casas que podem ser adquiridas após o entendimento dos tipos de taxas de crédito habitação
Saiba se é possível mudar o regime de taxas no meio do contrato. Fonte: Canva.

Sim, o Banco de Portugal permite essa renegociação de taxas mesmo que o contrato já esteja vigente. Para isso, contudo, ambas as partes devem estar de acordo.

Uma das formas de mudar a taxa de juros é fazendo a transferência de crédito para outra instituição que tenha condições melhores para pagamento.

Ou, então, com a contratação de produtos adicionais na instituição bancária com a qual o contrato de crédito foi feito. Nesse caso, é possível que haja bonificação em outros produtos.

Qual dos tipos de taxa de crédito habitação devo escolher?

É difícil saber qual é a melhor, certo? Mas, saiba que enquanto em alguns cenários uma das taxas se mostra mais aprazível, em outros as demais poderão prevalecer.

Por exemplo, em condições normais do mercado é comum que a taxa fixa seja superior à taxa Euribor. Ou seja, ter prestações mais altas.

Todavia, note que nessa hipótese o consumidor não sofre com riscos de aumento dos juros aplicáveis. Por outro lado, também não será beneficiado em eventual queda da Euribor.

Portanto, todas as parcelas possuem vantagens e desvantagens que devem ser consideradas pelo cliente.

Ao mesmo tempo, é necessário lembrar que todas elas variam de acordo com o valor do imóvel e o perfil do próprio cliente, assim como a concessão de garantias ao crédito.

Por fim, agora que você já sabe sobre os tipos de taxas para essa linha de crédito, que tal começar a procurar pelo crédito habitação ideal? Leia abaixo mais informações sobre a opção do banco CTT!

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Sobre o autor  /  Aline Augusto

Me chamo Aline Mesquita, sou redatora aqui no blog, onde escrevo sobre finanças em geral, além de outros assuntos. Atuo com criação de conteúdo há 10 anos, pós graduada em Gestão de Projetos, com expertise em práticas de SEO, além de estudar sobre finanças, tendências de mercado e criptomoedas.

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